（來源：青島金融）

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“什么是‘貸款明白紙’？如何將企業(yè)貸款過程中的‘隱性費(fèi)用’清楚地擺在桌面上？”——網(wǎng)友“了然”

近兩年來，不少企業(yè)因“貸款明白紙”而受益，相關(guān)報道頻見報端。不過仍有部分讀者尚不清楚，到底什么是“貸款明白紙”？

“貸款明白紙”其實(shí)有個官方名稱——《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》。這張清單上，企業(yè)申請一筆貸款需要承擔(dān)的年化綜合融資成本一目了然，讓企業(yè)看得清楚、算得明白，因此被形象地稱為“貸款明白紙”。

具體來說，每一筆貸款都會對應(yīng)一張清單。清單上首先列明企業(yè)需要承擔(dān)的利息。同時，由于企業(yè)申請貸款可能涉及資產(chǎn)抵質(zhì)押、擔(dān)保等增信措施以及第三方服務(wù)，相關(guān)費(fèi)用也會被逐項梳理、一一列明在清單中，讓企業(yè)對融資的“明細(xì)賬”心中有數(shù)。

每一筆新發(fā)貸款，在合同簽訂之前，這張清單都由銀行與企業(yè)共同填寫、簽字確認(rèn)。由此，企業(yè)就能對貸款利息和各項相關(guān)費(fèi)用清清楚楚。

“貸款明白紙”是中國人民銀行牽頭推動的一項制度創(chuàng)新，旨在將企業(yè)貸款過程中所有“隱性費(fèi)用”擺在桌面上，破解借貸雙方的信息不對稱問題，這也是對中小企業(yè)“融資貴”的積極回應(yīng)。

近年來，金融管理部門綜合施策，推動社會綜合融資成本保持在較低水平。然而，宏觀政策的暖意與部分企業(yè)的實(shí)際感受之間，仍存在一定“溫差”。不少企業(yè)對利息外的各項費(fèi)用不太清楚，“只知利息，難算總賬”，對金融服務(wù)的獲得感也受到一定影響。

明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，正是幫助企業(yè)了解貸款詳細(xì)費(fèi)用的關(guān)鍵切口。2024年9月，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5省率先開展“明示企業(yè)貸款綜合融資成本”工作試點(diǎn)，要求銀行與企業(yè)共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》，逐項列明貸款利息及各項費(fèi)用，并統(tǒng)一折算為年化費(fèi)率，讓企業(yè)融資成本實(shí)現(xiàn)“陽光化”“透明化”。2025年以來，又有多個省份陸續(xù)啟動試點(diǎn)。試點(diǎn)工作效果顯著，如今已在全國推開，在不到兩年時間里惠及了數(shù)十萬家企業(yè)。

從工作成果和影響來看，這一舉措帶來的好處遠(yuǎn)不止于保障企業(yè)的知情權(quán)。

一方面，“貸款明白紙”有效破除了銀企之間的信息不對稱，這項惠企舉措落地見效的關(guān)鍵，正在于疏通銀企溝通堵點(diǎn)，讓企業(yè)切實(shí)理解降低融資成本、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策意圖；另一方面，“透明化”也讓企業(yè)擁有了更多選擇權(quán)，能夠在貸前了解并對比多個貸款產(chǎn)品，做出最適合自己的選擇，大大增強(qiáng)了企業(yè)的獲得感。在此過程中，銀行客戶經(jīng)理會就各項費(fèi)用細(xì)節(jié)與企業(yè)進(jìn)行深入溝通，這反而增進(jìn)了彼此了解與銀企互信，有助于為企業(yè)營造更好的融資環(huán)境。

更重要的是，這張“明白紙”會讓過橋資金、貸款中介服務(wù)費(fèi)等各項“隱性費(fèi)用”無所遁形。例如，曾經(jīng)困擾很多小微企業(yè)的“高息過橋”問題，在清單中作為費(fèi)用列明后，會讓銀行更清晰地了解相關(guān)情況；不少銀行還進(jìn)一步通過無還本續(xù)貸政策為企業(yè)節(jié)約融資成本，規(guī)避資金鏈斷裂的風(fēng)險。

此外，為了提升企業(yè)的融資獲得感，銀行也會主動減免企業(yè)服務(wù)費(fèi)用，并推動擔(dān)保、評估等合作機(jī)構(gòu)降低費(fèi)率，用“真金白銀”幫助企業(yè)減負(fù)。一些企業(yè)反饋，有了“明白紙”后，相關(guān)擔(dān)保費(fèi)用和保險費(fèi)用都進(jìn)一步降低。有銀行工作人員表示，現(xiàn)在企業(yè)貸款涉及的抵押登記費(fèi)、押品評估費(fèi)等，往往都由銀行主動承擔(dān)，很多企業(yè)實(shí)現(xiàn)了融資“只付利息不付費(fèi)”。

從長遠(yuǎn)看，貸款綜合融資成本明示工作有助于推動中介服務(wù)市場更加規(guī)范、健康發(fā)展，促進(jìn)整體營商環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，讓企業(yè)長久受益。

值得關(guān)注的是，如今貸款綜合融資成本明示工作正在向個人貸款領(lǐng)域推廣。2026年3月15日，金融監(jiān)管總局和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布通知，自今年8月1日起，貸款機(jī)構(gòu)需要向借款人明示個人貸款綜合融資成本。這也意味著“透明化”將進(jìn)一步推開，未來將會讓更多金融消費(fèi)者獲益。

來源：金融時報

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